Никто не любит терять

Корреспондент «Бизнес-журнала» Ольга Пугач получила интервью у гендиректора ING в центральной Европе Тома Клипхауса. Привожу эту статью полностью.

Редакцию «Бизнес-журнала» давно интересует любопытный парадокс: в развитых странах, где жизнь сопровождается относительно низким уровнем угроз, люди страхуются больше и охотнее. И наоборот: там, где жизнь и имущество подвергаются повышенному риску, страховые продукты продаются плохо. С этого мы и решили начать беседу.

— Том, в чем причина?
— Страхование — все-таки не предмет первой необходимости и прямо зависит от уровня жизни. Например, в России население располагает уже достаточным объемом денежных средств. И вполне естественно, что люди хотят как-то защитить уровень своего благосостояния. Так что — никакого парадокса! Не страшно потерять то, чего у вас нет. Но если вы обладаете чем-то ценным, то наверняка постараетесь это сохранить.

— Какие же риски наиболее актуальны сегодня для россиян?
— Мне кажется, россиянам следует страховать свою жизнь.
— Ой…

— Здесь важно на время забыть об эмоциях и здраво взглянуть на мир. Это ведь защита дохода семьи. И, кстати, сегодня это уже не так дорого. Выплачивая даже 5–10 евро в месяц, страхователь будет иметь гарантию, что с семьей в случае его смерти все будет в порядке, близкие будут жить так же, как живут сейчас. Что бы ни случилось, у детей появится возможность получить хорошее образование.

Другой продукт, который, на мой взгляд, будет динамично развиваться в России в ближайшие лет десять, — пенсионное страхование. Установленная государством пенсия, как правило, слишком низка. Получается, что после окончания успешной карьеры человек получает пенсию, которая позволяет ему выжить, но не более. Приходится копить деньги. А пенсионные программы в этом смысле оптимальны для долгосрочных накоплений. Думаю, у пенсионного страхования хорошие шансы в России, а первые изменения можно будет отследить по росту популярности пенсионных программ уже через несколько лет.

— Есть ли принципиальные отличия между рынками Восточной Европы — и российским?
— Где бы ни жили люди — в Мексике, Чили или в России, — базовые потребности в страховании одинаковы. Люди стремятся защитить свои семьи. А главное отличие российского рынка скорее в том, что здесь мы пока не можем предлагать продукты unit-linked — страхование жизни с инвестированием накопительной части премии в паевые фонды. Российское законодательство пока препятствует реализации таких операций.

— В чем причина?
— Прежде всего в том, что у таких операций нет фиксированного срока и доходности, то есть слишком многое зависит от ситуации на фондовом рынке.

— В условиях общей нестабильности на финансовых и фондовых рынках инвестиционные страховые продукты выглядят далеко не самыми безопасными…

— Все зависит от конкретных программ. В общем и целом есть два типа программ: так называемое классическое страхование жизни (например, страхование на случай смерти, долгосрочные сбережения) и страхование, при котором клиент сам определяет, куда вкладывать свои деньги. На уровне реализации это означает, что средства страхователей помещаются в паевые фонды, которые, с одной стороны, приносят большой доход, но, с другой, менее стабильны.

Конечно, никому не хочется накопить значительную сумму и в один далеко не прекрасный день потерять все, к примеру, перед выходом на пенсию из-за колебаний рынка. Поэтому мы, например, определяем фиксированную доходность по своим программам. Иными словами, в случае падения рынка клиент не потеряет все свои сбережения. Людям всегда хочется видеть потенциал роста своих накоплений, но вот терять деньги они не готовы.

— Каковы шансы, что такого рода продукты все-таки появятся у нас?
— Мы сотрудничаем с вашим регулирующим ведомством — Росстрахнадзором. Стараемся делать все возможное, чтобы продукты unit-linked стали доступными в России. Я уверен, что именно в вашей стране такие продукты будут наиболее эффективны, ведь российский фондовый рынок показывает потрясающие результаты. Да и экономические условия меняются коренным образом. А продукты unit-linked обеспечивают более высокую доходность, чем вложения, например, в государственные бумаги.

— В России бедным нечего копить, а богатые уверены, что сами сформируют личный «пенсионный фонд».
— На рынке пенсионного страхования неизменно повторяется одна и та же ситуация: тридцатилетние полагают, что пенсия — это «еще не скоро». Дескать, вот стукнет 65 лет, тогда и посмотрим, зачем думать об этом сейчас? Но когда люди узнают размер своей официальной пенсии… Это настоящий шок! За годы работы высокооплачиваемые специалисты привыкают к определенному уровню жизни, который невозможно поддерживать на мизерную пенсию. Вот почему обладатели пенсионных планов обычно бывают очень довольны, что когда-то озаботились этим вопросом.

— Сегодня делается много предположений в связи с ближайшими перспективами российского страхового рынка. А каков ваш прогноз?
— Совершенно точно будет расти сегмент страхования жизни, объем которого в России составляет немногим более трехсот миллионов евро.

Вообще говоря, страхование — долгосрочный бизнес, здесь не бывает слишком резких изменений. Пять–семь лет вы собираете портфель клиентов — людей, которые вам доверяют. Мы ведь не для богатых людей, как принято иногда считать. По-настоящему богатым страхование не нужно, а у бедных нет на него денег. Тут вы правы. Страхование — для среднего класса. А вот насколько быстро оно будет развиваться — зависит от государства.

Например, в Индии рынок страхования жизни развивался очень медленно. Однако продукты unit-linked стали пользоваться огромным спросом. Потому-то мы и настаиваем на том, что и в России нам нужно развивать unit-linked, ведем переговоры о внесении изменений в законодательство.

Другой прогноз. Думаю, страховые тарифы будут снижаться в результате конкуренции. Регулирующие органы прикладывают все усилия к продвижению рынка в сторону большего комфорта и прозрачности.

Люди будут продолжать накапливать денежные средства. Это очень хорошо сказывается на экономике. Просто взгляните на то, что произошло в Соединенных Штатах: американцы перестали копить шесть-семь лет назад и начали жить взаймы, на кредиты. А теперь на фондовом рынке надулся и лопнул ипотечный пузырь. Легко сделать соответствующие выводы…
Автор: Ольга Пугач
Источник:

Никто не любит терять

Гендиректор ING в центральной Европе Том Клипхаус признает: страхование не нужно ни богатым, ни бедным. Кто в таком случае целевая аудитория? Ответ прост: средний класс.
Далее...