Исламское страхование в России

Снова о мусульманском страховании. Я обещал, что разберусь с этой проблемой и доложу вам. Сначала я стал выяснять, а возможна ли такая форма страхования в России? Соответствует ли она нашему законодательству? Соответствует. Об этом будет отдельный пост. Работает ли в России такая компания? Нет, не работает, Есть ли перспективы? Есть.

Очень кстати на сайте Евгении Демидовой «Страхование» появилась статья Рената Беккина, которая целиком приведена ниже.

Исламское страхование в России приходится начинать с нуля

В обозримом будущем в России появится первая исламская страховая компания. Над этим проектом трудится известный молодой ученый и мусульманский активист, к. ю. н. Ренат Беккин, преподаватель МГИМО, поступивший в свое время туда благодаря победе в интеллектуальной игре «Умники и умницы». О своей работе по созданию новых для нашей страны услуг он рассказывает в интервью Ислам.Ру.

- Раскройте общие черты страхования в Исламе. В чем отличие исламского страхования от обычного?

Исламское страхование, или такафул, отличается от страхования традиционного, или, как Вы сказали, обычного, прежде всего, механизмом отношений между страховщиком и страхователями. Пожалуй, главной особенностью исламской страховой компании является то, что страхователи (именуемые участниками) являются здесь совладельцами так называемого такафул-фонда, в который направляются уплаченные ими взносы.

Если следовать терминологии исламских финансов, то страхователи (участники) выступают в роли коллективного рабб аль-маля (владельца капитала), а страховщик - в роли мудариба (управляющего данным капиталом). Использование механизма мудараба позволяет избежать ростовщических отношений между страхователем и страховщиком (речь, прежде всего, о накопительных видах традиционного страхования, где страхователям выплачиваются проценты).

В этом ключевое отличие такафуля от традиционного страхования, но есть также много других. Например, для исламских страховщиков существуют ограничения в вопросах размещения резервов: не все активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, удовлетворяют требованиям Шариата. Иными словами, нельзя не согласиться с теми экономистами и правоведами (к слову сказать, не только мусульманами!), которые утверждают, что в случае с такафулем мы имеем дело не с оригинальным страховым продуктом, а с альтернативной системой страхования.

При этом в рамках самого такафуля существуют различные модели: тиджари (коммерческая), получившая наибольшее распространение в Малайзии (поэтому ее иногда называют малазийской); вакаля (агентская), популярная на Ближнем Востоке; и та‘авуни (кооперативная), распространенная, прежде всего, в Судане.

- Почему среди мусульманских ученых до сих пор есть расхождения по вопросам страхования?

Долгое время исламские правоведы настаивали на однозначном несоответствии самой идеи страхования Шариату. Дело в том, что вплоть до начала XX в. подавляющее большинство мусульман в мире не было знакомо с этим видом услуг. Исключение составляет, пожалуй, лишь такая ранняя форма страхования, как дийа (плата за кровь, или вира), распространенная на Аравийском полуострове еще в доисламские времена.

Однако мало кто в наши дни (даже из среды наиболее консервативных богословов) осмелится утверждать, что дийа способна выступить в качестве альтернативы страхованию. То же самое можно сказать и о закяте.

Еще в середине XX столетия среди мусульманских правоведов шел спор, способен ли закят заменить страхование. Но сейчас сама постановка такого вопроса кажется абсурдной.

Поворотным моментом в спорах о легитимности страхования с точки зрения Шариата является фетва Совета Исламской академии правоведения (фикха) при Организации Исламская конференция «О страховании и перестраховании» 1985 года, где коммерческое страхование было признано несоответствующим Шариату. В качестве альтернативы традиционному коммерческому страхованию мусульманским странам было рекомендовано развивать альтернативную систему страхования, основанную «на принципах благотворительности и взаимопомощи в соответствии с положениями Шариата об исламском партнерстве».

Однако и в наши дни далеко не все правоведы согласны с тем, что страхование (пусть даже исламское) соответствует Шариату. Недавно мне довелось участвовать в Первом Международном саудовском форуме по такафулю. Там присутствовало много специалистов, которые уже не один год занимаются реализацией концепции исламского страхования на практике. Так вот, после долгих выступлений и презентаций, касающихся различных аспектов такафуля, на второй день форума все присутствовавшие были буквально ошарашены выступлением одного видного муфтия, который вышел и сказал, что вы все, конечно, молодцы, но исламское страхование, о котором вы так долго твердили, – не более чем фикция, не соответствующая Шариату и придуманная лишь для того, чтобы привлекать клиентов-мусульман.

В общем, расхождения во взглядах среди правоведов относительно такафуля неизбежны в силу самой природы мусульманского права, плюралистичного и демократичного в своей основе. Однако если раньше спор шел о том, нужно ли вообще мусульманам страхование, то теперь дискуссия перешла на качественно иной уровень.

Сегодня речь идет о предпочтении той или иной модели исламского страхования, конкуренция также наблюдается не только между исламским страхованием и традиционным, но и между тремя упомянутыми моделями такафуля в разных странах. Тут нельзя упускать из виду, что зачастую практикам исламского страхования приходится решать непростую задачу: добиваться того, чтобы предлагаемые такафул-компаниями услуги соответствовали не только требованиям Шариата, но и ожиданиям потенциальных клиентов.

Другой причиной разногласий по вопросам исламского страхования являются различия в правовых, экономических, культурных и иных условиях в странах, где учреждены исламские страховые компании. Так, например, некоторые договоры, используемые в работе исламских финансовых институтов в Малайзии, не признаются соответствующими Шариату богословами с Ближнего Востока.

- Насколько распространена эта отрасль услуг в мире?

Исламскому страхованию на сегодняшний день чуть больше 25 лет. Согласитесь, что такой возраст даже для короткой человеческой жизни считается сравнительно небольшим. Что же говорить о таком сложном явлении, как исламское страхование!

Тем не менее, уже в таком, можно сказать, младенческом возрасте такафул получил широкое распространение в мире. Первая исламская страховая компания появились в 1979 г. в Судане. На сегодняшний день в мире действует около 50 компаний, которые предлагают клиентам услуги в сфере исламского страхования. Особо следует отметить, что исламские страховщики работают не только в Азии, Африке, но и в Европе, Австралии, Северной Америке.

- Какие перспективы отрасль исламского страхования имеет в России, учитывая, что даже деятельность исламского банка пока не вызывает у мусульман нашей страны особого интереса?

Я бы на Вашем месте не был столь пессимистичным. Дело в том, что «Бадр-Форте Банк» отдает приоритет обслуживанию торгово-экономического сотрудничества между Россией и развивающимися странами Азии и Африки и у него нет широкой сети филиалов в стране. Именно поэтому среди клиентов банка не так много физических лиц из числа мусульман.

Кроме того, ни «Бадр-Форте», ни банк «Делна», в котором, по имеющимся у меня данным, уже создано или в ближайшее время появится так называемое «окно», предоставляющее банковские услуги для мусульман, не проводят агрессивной компании по популяризации своих услуг. Причиной тому не только экономические, но и политические факторы. В условиях исламофобской истерии в России говорить об агрессивной PR-компании со стороны банка, работающего в сооветствии с нормами Шариата, не приходится.

Есть у этой медали и обратная сторона. Адалет Джабиев – мудрый человек. В одном из разговоров он сказал мне: «Не нужно спешить кричать во всех подворотнях о том, что мы исламский банк. Кто знает, может быть, мы окажемся недостойными возложенной на себя миссии и дискредитируем саму идею исламского банкинга. Поэтому исламскую основу нашего бизнеса надо беречь как неприкосновенный запас и апеллировать к ней только в крайних случаях».

С такими словами нельзя не согласиться. Надеюсь, что отечественная исламская страховая компания будет руководствоваться тем же принципом в своей деятельности.

Что касается перспектив такафул-компании, то, согласно проведенным нами исследованиям, большинство опрошенных мусульман не имели никакого представления об исламском страховании. Вместе с тем, среди респондентов был высок процент тех, кто проявил интерес и готовность воспользоваться услугами исламской страховой компании, если таковая будет создана.

В последнее время в России возник ажиотаж вокруг призрачных арабских инвестиций, которые-де польются рекой, когда Россия вступит в Организацию Исламская конференция. Соответственно, возросло число организаций и физических лиц, желающих «срубить» на этом деньжишек или заработать политический капитал, используя исламскую риторику. Мне кажется, что в такой ситуации богобоязненным и честным людям нужно взять тайм-аут и подождать, пока страсти слегка поутихнут, и станет ясно, кто чего стоит.

- На Вашем сайте Takafol действует форум, посвященный исламскому страхованию. Насколько велик интерес в среде ученых и других заинтересованных лиц к этой теме, в том числе среди немусульман?

Интерес есть, причем, как это ни парадоксально, среди немусульман он даже выше, чем среди тех, кто исповедует Ислам. Достаточно сказать, что на сегодняшний день, по меньшей мере, три российских страховщика (один из них входит в десятку крупнейших в стране) проявили интерес к страховым продуктам, соответствующим Шариату.

Что касается форума и ресурса в целом, то мы не ограничиваемся одним страхованием. На сайте оказываются информационные и консультационные услуги по различным вопросам исламской экономики и ведению бизнеса в соответствии с Шариатом. Созданы специальные рубрики, адресованные студентам и аспирантам. В одном только МГИМО ежегодно пишется две-три курсовые или дипломные работы, посвященные различным аспектам исламской экономики и мусульманского частного права (!).

- Возможно ли внедрение концепции исламского страхования в систему обязательного государственного страхования, например т.н. автогражданки и др.?

Даже спустя несколько лет после появления одного-двух исламских страховщиков на рынке (а это, на мой взгляд, идеальное количество, больше просто не нужно), едва ли можно будет говорить о том, что исламские страховщики отберут значительную часть клиентов-мусульман у традиционных страховщиков.

Соответственно, на мой взгляд, пока рано говорить и о том, что какие-то элементы страхования, соответствующего Шариату, будут учтены при формировании политики государства в сфере обязательного страхования даже на уровне регионов. На первых порах исламская компания, скорее всего, сосредоточится на предложении специальных продуктов для мусульман, постепенно расширяя ассортимент предоставляемых услуг.

- Есть ли правовые механизмы, позволяющее регулировать исламское страхование в России?

Исламское страхование в целом безболезненно вписывается в принятое в России законодательство. Я уже говорил ранее, что исламский страховщик в Саудовской Аравии отнюдь не во всем похож на своего коллегу в Малайзии. Создаваемая в России такафул-компания, безусловно, будет учитывать опыт работы аналогичных финансовых институтов в других странах, но у нее будут и свои особенности, связанные с тем, что Россия - страна с полным отсутствием опыта предоставления финансовых услуг для мусульман, идеальным страховым законодательством, годящимся разве что для добропорядочных западных государств, и по-прежнему низким уровнем страховой культуры населения.

На мой взгляд, идеальная форма для исламского страховщика в стране, где мусульмане составляют меньшинство, позволяющая вести работу в соответствии как с Шариатом, так и государственным законодательством, – это общество взаимного страхования (ОВС). Однако не исключено, что такафул-компания в России будет создана и в форме акционерного общества.

- Почему Вы, победитель программы "Умники и умницы", выпускник престижного МГИМО, решили заняться этой, как многим кажется, неперспективной темой?

Для меня не существует такого слова: «перспективный». Я стараюсь жить в гармонии с собой, с Аллахом и окружающим миром, заниматься тем, что мне интересно. Вот что Вам скажу: если Вы увлечены своим делом, оно рано или поздно принесет свои плоды (лучше, конечно, раньше, чем поздно!).

Когда я пять лет назад начал писать книгу об исламском страховании и его перспективах в России, а еще через три года защищал в МГИМО диссертацию на эту же тему, надо мной потешались все кому не лень: от полушутливо-полуагрессивно настроенных профессоров до специалистов, имеющих за плечами не один год работы в страховании. Большую моральную поддержку тогда мне оказал Рустем Турсунович Юлдашев - заведующий кафедрой страхования в МГИМО, издавший мою книгу в своем издательстве «Анкил», и Любовь Ивановна Корчевская, мужественно защищавшая меня от провокационных шуток членов диссертационного совета.

На решение до конца отстаивать свои взгляды на диссертационном совете также повлияла опубликованная на одном юридическом сайте теплая рецензия на мою книгу об исламском страховании Антона Александровича Иванова, тогда совершенно не знакомого мне доцента кафедры гражданского права СПбГУ, а ныне - председателя Высшего арбитражного суда Российской Федерации. Высокую оценку автореферату дал и Рамазан Гаджимурадович Абдулатипов.

Прошло менее года после защиты, и я еще не успел прийти в себя после диссертационных баталий, как мне позвонили от одного регионального страховщика и предложили работать у них в проекте по созданию исламской страховой компании.

- И как долго еще будет продолжаться подготовительная стадия создания исламской страховой компании?

Поймите, это ведь не самоцель - создать компанию и на этом успокоиться. В противном случае, компания уже давно была бы учреждена. Ведь все, по сути, приходится делать с нуля. Чего стоит подготовить команду грамотных специалистов, для которых Ислам – это не бренд, использование которого сулит быстрое обогащение за счет своих единоверцев, а путеводитель по жизни, в том числе и экономической. Аллах с терпеливыми!
Автор: Р. Беккин: Источник: Ислам.Ру
Статья по теме: Страхование по мусульмански