Страховщик подстраховался
Компания Alico запустила программу страхования пенсионеров. Риск несчастных случаев у них очень велик. Как Alico решила проблему?
Страховая компания Alico (прежнее название — AIG Life) около полугода назад запустила программу страхования пенсионеров от несчастных случаев. Программа уникальна, большинство страховщиков не берется страховать пожилых людей: риск несчастных случаев очень велик. Поэтому компании если и страховали пенсионеров, то лишь тех, чей возраст не превышал 65 лет. Программа Alico рассчитана на людей от 56 до 75 лет.
В программе четыре стандартные страховые суммы: на 3 млн, 2 млн, 1,5 млн и 1 млн рублей. Тарифы для всех полисов фиксированные и составляют 0,4% от страховой суммы. То есть, например, стоимость полиса на 3 млн рублей составит 12 000 рублей.
Достаточно дорого для пенсионеров. Будут ли они покупать такие полисы? Компания рассчитывает в первую очередь на тех, кто стремится защитить своих родителей, объясняет гендиректор Alico Александр Зарецкий. Этот полис — что-то вроде подарочного сертификата, который, как и подобает такого рода документам, оформляется без лишних хлопот — при наличии паспорта человека, которого хотят застраховать.
Основной недостаток программы — слишком низкие выплаты для наиболее распространенных страховых случаев. Максимальная сумма при страховании на 3 млн рублей выплачивается при получении серьезных телесных повреждений, таких как полная потеря зрения, слуха. При куда более распространенных переломах или ожогах сумма выплат будет ограничена 300 000 рублей. Причем те же 300 000 рублей выплачиваются и в случае смерти. В такой ситуации тариф в 12 000 рублей (то есть уже 4% от суммы) представляется завышенным.
Чем больше вероятность наступления страхового случая, тем меньше размер выплаты. Например, застрахованный на 3 млн рублей при переломе лучевой кости предплечья или шейки бедра (достаточно распространенные травмы у пожилых людей) получит не более 60 000 рублей.
Список исключений для такого полиса обычен — нельзя будет получить выплату, если застрахованный находился в алкогольном или наркотическом опьянении. Между тем определение степени такого опьянения может стать поводом для судебных споров. Многие пожилые люди используют лекарства, в состав которых входят спирт.
Страховщик откажет в выплате, если причина страхового случая — заболевания, которые возникли до начала действия договора страхования: например, если потеря зрения произошла из-за ранее установленных глазных заболеваний (включая распространенные у пожилых людей глаукому и катаракту). В пожилом возрасте большинство заболеваний выявлены, поэтому получить выплату будет сложно.
За полгода действия программы компания Alico продала всего 700 полисов. Это хороший результат, говорит Зарецкий. Он надеется, что через год уровень продаж достигнет 200 в месяц — именно столько полисов продается по аналогичной программе страхования детей от года до 18 лет. В Alico рады даже этим результатам: полисы страхования жизни в России непопулярны, и продавать их достаточно сложно. Такие полисы хорошо продаются только в том случае, когда страхование является требованием банка при выдаче кредита. Для сравнения: ближайший конкурент Alico по страхованию жизни, компания «Русский стандарт страхование», за год продала 20 000 полисов людям от 55 до 70 лет, бравшим кредиты в банке «Русский стандарт».
Forbes, 16 июля 2010 г.
